Kredit Ratgeber
Hier finden Sie Antworten auf Ihre Fragen zu Kreditbanken und Kreditanträgen:
Fragen zu Krediten und unserem Kreditrechner
Welche Kosten fallen bei einer Kreditaufnahme an?
Kredite werden nicht kostenlos zur Verfügung gestellt. Als Kreditnehmer zahlt man immer mehr zurück, als man als Kreditsumme erhalten hat. Im Rahmen eines Kreditangebotes sollte man deshalb neben den Zinsen auch eventuelle Nebenkosten und Gebühren im Auge behalten. Grundlage einer Berechnung sollte demzufolge der Effektivzins sein. Er beinhaltet bereits den Nominalzins, das Agio, das Disagio, die Bearbeitungsgebühren und anfallende Provisionen. Je niedriger der Effektivzins, je günstiger ist der Kredit für den Kreditnehmer. Alle Banken sind dazu verpflichtet, im Rahmen der Preisangabenverordnung die jährliche Effektivverzinsung anzugeben. Durch die neue Verbraucherkreditrichtlinie sind zudem auch Kreditvergleiche und andere Finanzportale dazu verpflichtet zu jedem Kreditangebot jeweils ein passendes Beispiel zu präsentieren.
Die entscheidenden Faktoren um die Gesamtkosten eines Kredits zu beurteilen sind somit die Länge der Laufzeit, die Höhe der Darlehenssumme, die Bonität des Antragstellers, die Kontoführungsgebühren, der Verwendungszweck, die Provisionen und die Kosten für eine vielleicht abgeschlossene Restschuldversicherung. Außerdem müssen Bearbeitungskosten berücksichtigt werden. Diese richten sich nach der Höhe der Kreditsumme. Eine prozentuale Berechnung ist in diesem Zusammenhang gängig.
Welche Sicherheiten muss ein Antragsteller vorweisen?
Jede Bank prüft vor der Bewilligung eines Kredites die vorhandenen Sicherheiten des Antragstellers. Um eine Bewilligung zu bekommen ist in der Regel zumindest ein regelmäßiges Einkommen wichtig. Die letzten 3 Gehaltsabrechnungen reichen für die Beantragung einer kleineren Kreditsumme. Zusätzlich verlangen Banken eine Erklärung im Rahmen einer Selbstauskunft. Eine Selbstauskunft gibt Informationen hinsichtlich laufender Ausgaben. Sollte den Ausgaben ausreichend Spielraum für die Zahlung der monatlichen Raten gegenüberstehen, wird dem Kredit in aller Regel zugestimmt.
Informationen über die Zahlungsmoral des Antragstellers erhält die Bank im Rahmen eines Kreditantrages von der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Der Antragsteller berechtigt die Bank bei der Schufa entsprechende Informationen über ihn einzuholen. In Abhängigkeit von der Bonität des Antragstellers, dem Verwendungszweck und der Höhe der Kreditsumme, fordern Banken üblicherweise weitere Sicherheiten. Unter Umständen ist es notwendig einen Bürgen mit einzubeziehen. Ein Bürge wird im Falle der Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers zur Deckung der Darlehenssumme herangezogen.
Eine Restschuldversicherung übernimmt die Forderungen eines Kreditvertrages im Falle von Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Tod des Kreditnehmers. In welchen Fällen Restschuldversicherungen greifen ist von Fall zu Fall unterschiedlich und sollte individuell geprüft werden.
Ein Identitätsnachweis mit Hilfe von Personalausweis oder Pass ist obligatorisch. Personen ohne deutsche Staatsbürgerschaft müssen den Nachweis einer gültigen Aufenthalts- und Arbeitserlaubnis erbringen.
Wie wird die Kreditwürdigkeit ermittelt?
Ob man in der Lage ist einen Kredit fristgerecht zurückzuzahlen wird im Rahmen einer Kreditwürdigkeitsprüfung beurteilt. Eine entsprechende Analyse der finanziellen Historie des Antragstellers ist hierfür die Grundlage. Ist er in der Vergangenheit allen an ihn gestellten Zahlungsforderungen nachgekommen?
Insbesondere nicht rechtzeitig gezahlte Rechnungen und Rückbuchungen, in Folge mangelnder Kontodeckung, werden als Kriterien verwendet. Außerdem sollten regelmäßig Geldeingänge auf dem Konto nachgewiesen werden können. Die Form des Arbeitsverhältnisses und eventuelle Schufa-Einträge werden ebenfalls im Zuge einer Beurteilung herangezogen. Außerdem kann eine gleichzeitig erfolgende Kreditbeantragung bei verschiedenen Banken die Kreditwürdigkeit des Antragstellers negativ beeinflussen.
Im Rahmen einer Vorüberlegung sollte jeder Kreditnehmer genau prüfen inwieweit die monatlich anfallenden Raten eine große finanzielle Belastung darstellen. Ein im Vorfeld aufgestellter Haushaltsplan kann dabei helfen die eigene finanzielle Lage besser zu überblicken.
Ein Haushaltsplan stellt die Einnahmen und Ausgaben gegenüber. In ihm werden Kosten für Miete, Lebensmittel und Versicherungen berücksichtigt. Unregelmäßig anfallende Kosten sollten ebenfalls Eingang in eine entsprechende Kalkulation finden. Am Ende dieser Aufstellungen ergibt sich eine Bilanz, die aufzeigt, in welchem Rahmen Kapazitäten für die Aufnahme eines Kredites vorhanden sind. In diese Planungen sollten auch Überlegungen hinsichtlich eventuell auftretender Arbeitslosigkeit oder Krankheit einbezogen werden.
Wie berechnet sich der effektive Jahreszins?
Der effektive Jahreszinssatz wurde geschaffen um unterschiedliche Kreditangebote miteinander zu vergleichen. Hierbei werden die Kosten die insgesamt für einen Kredit anfallen auf seine Laufzeit umgelegt und als Prozentsatz pro Jahr angegeben, deshalb spricht man auch von dem effektiven Jahresszinssatz.
Aufpassen muss man als Verbraucher lediglich bei zusätzlichen Kosten die nicht direkt in den Kreditkosten enthalten sind wie zum Beispiel durchden Abschluß einer Restschuldversicherung.
Was bedeutet der Zusage-Balken?
Vor der Vergabe eines Kredites prüfen die Banken nach eigenen Kriterien die Kreditwürdigkeit jedes einzelnen Antragstellers. Der grüne Balken bei jeder Bank zeigt deshalb die ungefähre Wahrscheinlichkeit an mit der Sie bei dieser Bank einen Kredit bekommen.
Häufig auftauchende Begriffe bei Kreditangeboten
Kreditablöse
Wenn ein bestehender Kredit in einen neuen überführt wird, nennt man dies Kreditablöse. Vor allem, wenn die Konditionen des neuen Kredites besser sind als die des alten Kredites, kann eine Ablösung sinnvoll sein.
Kreditkündigung
Ein Kredit kann auch vorzeitig gekündigt werden. Dabei entspricht die zurückzuzahlende Summe jedoch nicht der Kreditrestschuldsumme. Für den gesamten Zeitraum berechnete Bearbeitungsgebühren werden nicht anteilig zurückgezahlt. Des Weiteren müssen bestimmte Fristen eingehalten werden wenn eine vorzeitige Rückzahlung durchgeführt werden soll.
Kreditvermittler
Wenn man einen Kredit nicht bei einer Bank, sondern bei einem Kreditvermittler abschließen möchte, sollte man unbedingt alle eventuell anfallenden Kosten berücksichtigen. Empfohlen wird daher Kredite eher bei einer Bank zu beantragen.
Kredite ohne Schufa
Eine kleine Zahl von Kreditanbietern hat sich auf die Vergabe von Krediten an Personen spezialisiert, denen in Folge einer Auskunft bei der Schufa ein Kredit verweigert werden würde. Entsprechende Kreditangebote sind meist gedeckelt und mit hohen Zinsen verbunden. Ein unbefristetes Arbeitsverhältnis reicht jedoch oftmals als Sicherheit aus. Insbesondere Kreditvermittler bieten diese Arten von Krediten an. Vor allen Dingen für Personen mit einem negativen Schufa-Eintrag, ist dies oftmals die einzige Möglichkeit zu einem Darlehen zu kommen.
Laufzeit
Laufzeiten von Kreditverträgen liegen üblicherweise zwischen 12-72 Monaten. Die Länge der Laufzeit hängt von der Bonität des Kreditnehmers ab und wird bei Vertragsabschluss festgelegt. Die Laufzeit des Kreditvertrages sollte nie die Nutzungsdauer des gekauften Gegenstandes überschreiten.
Ratenkredit
Wenn ein Darlehen in gleichbleibenden Monatsraten zurückgezahlt wird bezeichnet man dies als Ratenkredit. Kleinbetriebe und Verbraucher können auf einen Ratenkredit zurückgreifen. Er ist als Konsumenten- und als Produktionskredit verfügbar. Einen geeigneten Ratenkredit findet man am besten durch einen aktuellen Kreditvergleich.
Restschuldversicherung
Eine Restschuldversicherung kann, muss aber nicht, in Anspruch genommen werden. Bei Abschluss einer Restschuldversicherung vermindert sich das Risiko für Kreditnehmer und Kreditgeber gleichermaßen. Genau deshalb wird sie oft im Rahmen eines Kreditantrages angeboten. Viele Geldinstitute verknüpfen die Vergabe eines Kredites inzwischen an den Abschluss einer Restschuldversicherung.
Schufa
Die Schufa speichert kreditrelevante und personenbezogene Daten. Zu den personenbezogenen Daten gehören Angaben wie Name, Vorname, Geburtsdatum und Geburtsort, Anschrift und vorherige Anschriften. Kreditrelevante Daten betreffen Angaben zu bestehenden und ehemaligen Kredit- und Leasingverträgen, existierenden Girokonten oder Kreditkarten. Ebenfalls gespeichert werden Informationen aus öffentlichen Verzeichnissen sowie amtliche Bekanntmachungen.
Sondertilgung
Die Möglichkeit einer Sondertilgung sollte Bestandteil jedes Kreditvertrages sein. Unterschieden werden dabei die Teilrückzahlung und die komplette Rückzahlung der Kreditsumme. Teilweise Rückzahlungen können dazu beitragen die zu zahlenden Zinsen zu senken.
Umschuldung
Eine Umschuldung ähnelt einer Kreditablösung. Eine bestehende Schuld wird durch die Aufnahme einer neuen Schuld ausgeglichen. Vor allem, wenn der neue Kredit bessere Konditionen anbietet, sollte diese Möglichkeit genutzt werden. Vor einer Umschuldung sollten jedoch alle noch ausstehenden und alle eventuell anfallenden Gebühren geprüft werden. Eventuell anfallende Vorfälligkeitsentschädigungen könnten eine mögliche Zinsersparnis hinfällig machen.
Verbraucherauskunft
Jeder Verbraucher hat das Recht, die zur eigenen Person gespeicherten Daten der Schufa einzusehen. Unterschieden werden hierbei die Schufa-Eigenauskunft und die Schufa-Verbraucherauskunft. Die Verbraucherauskunft liefert nur ausgewählte Informationen, die Eigenauskunft liefert alle zur Verfügung stehenden Informationen. Vor allem im Zusammenhang mit Anfragen von Arbeitgebern oder Vermietern sollte eher auf die Verbraucherauskunft zurückgegriffen werden.
Gegen eine bestimmte Gebühr können die Informationen bei der Schufa eingesehen werden. Kostenlosen Einblick erhält man bei den Schufa-Verbraucherservicestellen.
Widerrufsrecht
Jeder Kreditnehmer hat die Möglichkeit, einen abgeschlossenen Kredit, innerhalb von zwei Wochen nach Unterzeichnung schriftlich zu widerrufen. Man sollte von dieser Möglichkeit gebrauch machen, wenn sich herausstellt, dass der Kredit überstürzt und unüberlegt abgeschlossen wurde.
Zweckgebundenheit
Bestimmte Arten von Krediten sind an bestimmte Zwecke gebunden. Entsprechende Formen von Sonderkrediten können in diesem Zusammenhang günstiger ausfallen. Benötigt man einen Kredit für einen bestimmten Zweck, kann es durchaus sinnvoll sein nach gezielten und zweckgebundenen Angeboten zu suchen.
Privatkredit
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